🚀 결론부터 말하면: 주택연금 대출금리는 은행과 무관하게 COFIX(신규취급액) + 가산금리 0.85%로 동일하며, 진짜 차이는 주거래 우대·부가 서비스·지점 접근성에서 갈린다고 해요
📌 목차
부모님 또는 본인 명의 주택으로 주택연금 신청을 준비하면서 "어느 은행에서 가입하는 게 유리할까?" 고민하고 계신 분이 정말 많다고 해요. 확인해 보니 주택연금 신청 은행은 현재 16개 금융기관에서 취급하고 있는데, 금리 구조 자체는 한국주택금융공사(HF)가 일괄 설정하기 때문에 은행마다 대출이자가 다르지는 않더라고요.
그렇다면 왜 은행 선택이 중요하냐면, 주거래 고객 우대 혜택과 부가 서비스, 지점 접근성, 연금 수령 계좌 연동 편의성 등에서 체감 차이가 크게 벌어지기 때문이에요. 이 글에서 2026년 기준 최신 금리 데이터와 4대 시중은행별 실질적인 차이를 꼼꼼히 비교해 드릴게요.
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1. 주택연금 취급 금융기관 전체 목록과 은행 선택이 중요한 이유
2026년 2월 기준, 주택연금 신청 장소로 이용할 수 있는 취급 금융기관은 총 16곳이에요. 시중은행 6곳(국민·기업·농협·신한·우리·하나), 지방은행 6곳(경남·광주·아이엠뱅크(대구)·부산·전북·제주), 수협은행, 삼성생명, 저축은행중앙회, 현대캐피탈까지 포함된다고 해요.
중요한 건, 어떤 은행에서 신청하든 주택연금 대출금리와 보증료는 한국주택금융공사가 정한 기준을 그대로 따른다는 점이에요. 은행은 대출을 실행하고 연금을 지급하는 '창구' 역할을 하는 구조라서, 금리 자체에서 유·불리가 생기지는 않는다고 해요.
그런데 실제로 은행 선택이 중요해지는 부분이 있어요. 연금 수령 계좌를 해당 은행에 개설하게 되니까, 주거래 은행으로 설정했을 때 수수료 면제, 이체 우대, 금융상품 금리 혜택 등 주거래 은행 혜택을 함께 누릴 수 있거든요.
💡 핵심 포인트
주택연금 취급 금융기관은 16곳이며, 대출금리·보증료는 은행에 관계없이 HF 기준으로 동일하게 적용돼요. 은행 선택의 핵심은 주거래 우대 혜택과 지점 접근성이에요.
2. 2026년 주택연금 적용 금리 구조 – COFIX vs CD 기준금리 비교
주택연금에 적용되는 대출이자율은 "기준금리 + 가산금리"로 산정돼요. 가입자는 기준금리를 두 가지 중 하나로 선택할 수 있는데, COFIX(신규취급액)를 기준으로 하거나 3개월 CD 수익률을 기준으로 하는 방식이에요.
2026년 2월 23일 기준으로 확인해 보니, 신규취급액 기준 코픽스 연동 금리는 연 2.77%(1월 기준, 5개월 만에 0.12%p 하락)이고, CD 91일물 금리는 연 2.80% 수준이에요.
| 구분 | COFIX(신규취급액) 기준 | CD(3개월) 기준 |
|---|---|---|
| 기준금리(2026.2월) | 2.77% | 2.80% |
| 가산금리 | 0.85% | 1.10% |
| 예상 적용금리 | 약 3.62% | 약 3.90% |
| 변동 주기 | 6개월 | 3개월 |
| 대출상환방식 가산금리 인하 | 0.85% → 0.75% | 1.10% → 1.00% |
현재 시점에서는 COFIX 기준이 CD 기준 대비 약 0.28%p 낮아서 유리한 편이에요. 다만 COFIX는 6개월마다, CD는 3개월마다 변동하기 때문에 금리 하락기에는 CD가 더 빨리 반영된다는 점도 고려해야 한다고 해요.
💡 핵심 포인트
이 금리는 국민·신한·우리·농협 등 어떤 은행을 선택하든 동일하게 적용돼요. 은행별 금리 차이가 아니라 COFIX vs CD 선택이 실질적인 이자 차이를 만든다고 해요.
3. 국민·신한·우리·농협 4대 은행 주거래 혜택과 부가 서비스 비교
앞서 말씀드린 대로 주택연금 금리 자체는 은행 간 차이가 없어요. 그래서 실질적으로 비교해야 할 부분은 주거래 은행 혜택과 부가 서비스, 지점 인프라에요. 각 은행별로 확인해 보니 다음과 같은 차이가 있더라고요.
| 비교 항목 | KB국민은행 | 신한은행 | 우리은행 | NH농협은행 |
|---|---|---|---|---|
| 고객센터 | 1599-9999 | 1544-9306 | 1599-5000 | 1588-2100 |
| 전국 지점 수 | 약 780개 | 약 630개 | 약 620개 | 약 1,100개 |
| 시니어 전용 상품 | KB골든라이프 통장, 시니어 전용 창구 | 미래설계 서비스, 은퇴설계 상담 | 시니어플러스 예금, 우대금리 적금 | NH올원 시니어, 농촌 특화 서비스 |
| ATM 이체 수수료 | 연금 수령계좌 우대 면제 | 주거래 등록 시 면제 | 우리 시니어 등급 면제 | 연금 실적 등록 면제 |
| 지역 강점 | 수도권 밀집 | 도심 접근성 우수 | 전국 균등 분포 | 읍·면 단위까지 커버 |
| 민간 역모기지 상품 | KB골든라이프 주택연금론 (40세~, 고가주택 가능) | 미래설계 크레바스 주택연금대출 (연령 제한 없음) | HF 주택연금 전용 | HF 주택연금 전용 |
지방이나 읍·면 지역에 거주하신다면 NH농협은행이 지점 접근성 면에서 압도적으로 유리해요. 전국 약 1,100개 지점을 보유하고 있어서 농어촌 지역에서도 방문이 수월하다고 해요.
반면 공시가격 12억 원을 초과하는 고가 주택을 보유하셨거나 더 유연한 조건이 필요하다면, KB국민은행이나 신한은행의 자체 민간 역모기지 상품도 비교해 볼 만해요. 국민은행은 주택 가격 제한이 없고 대출한도가 최대 10억 원까지 가능하거든요.
✅ 은행 선택 시 확인할 것
- ✔ 집 근처 지점이 있는지 (고령자 방문 편의)
- ✔ 기존 주거래 은행과 동일한지 (수수료 면제 가능)
- ✔ 시니어 전용 금융상품·서비스가 있는지
- ✔ 기존 담보대출이 있다면 같은 은행인지 (중도상환수수료 면제 가능)
4. 2026년 3월 시행 – 초기보증료 인하·연보증료 변경 핵심 정리
2026년 2월 5일 금융위원회가 발표한 '2026년도 주택연금 개선방안'에 따르면, 3월 1일 신규 신청자부터 보증료 납부 구조가 크게 바뀐다고 해요. 이건 어느 은행에서 가입하든 동일하게 적용되는 내용이에요.
| 보증료 구분 | 현행 (2026.2월까지) | 개선 (2026.3.1 이후) |
|---|---|---|
| 초기보증료 | 주택가격의 1.5% | 주택가격의 1.0% |
| 연보증료 | 보증잔액의 0.75% | 보증잔액의 0.95% |
| 환급 가능 기간 | 3년 | 5년 |
| 월 수령액 (72세, 4억 기준) | 월 129.7만 원 | 월 133.8만 원 (+3.13%) |
예를 들어 4억 원 주택 기준으로 초기보증료가 600만 원에서 400만 원으로 200만 원 줄어들어요. 대신 연보증료는 소폭 올랐지만, 월 수령액이 약 4.1만 원 증가해서 장기적으로는 가입자에게 유리한 구조라고 해요.
우대형 주택연금도 개선되는데, 6월 1일부터 시가 1.8억 원 미만 주택 보유자의 우대 폭이 확대돼요. 77세 기준 월 우대액이 기존 9.3만 원에서 12.4만 원으로 늘어나게 되는 거예요.
💡 핵심 포인트
보증료는 취급 금융기관이 가입자 부담으로 HF에 납부하는 구조이므로 가입자가 직접 현금으로 낼 필요 없이 대출잔액에 자동 가산돼요. 어느 은행이든 보증료 구조는 100% 동일해요.
5. 은행 선택 전 반드시 확인해야 할 체크리스트 5가지
주택연금 가입 시 은행을 결정하기 전에 아래 5가지를 반드시 점검해 보시는 게 좋겠어요. 실제로 상담받아 보니 이 부분을 미리 확인하지 않아 나중에 불편을 겪는 분들이 꽤 있더라고요.
🔧 은행 선택 전 확인 가이드
- 기존 주담대 은행 확인 – 담보대출이 있는 은행과 동일 은행에서 주택연금 신청 시 중도상환수수료가 면제될 수 있어요
- 기준금리 선택 시뮬레이션 – COFIX(현재 2.77%) vs CD(현재 2.80%), 금리 전망에 따라 6개월/3개월 변동 주기 비교
- 가까운 지점 방문 가능 여부 – HF 보증심사 후 은행 방문이 필요하므로 이동 편의성 확인
- 연금 전용계좌 연동 혜택 – 주택연금 수령 계좌에 연동되는 체크카드·적금 우대 여부 확인
- 대출상환방식 가산금리 인하 적용 – 기존 대출 상환용이면 가산금리 0.1%p 추가 인하가 어느 은행에서든 적용돼요
한 가지 더 알아 두면 좋은 팁이 있어요. 주택연금 신청은 반드시 한국주택금융공사 관할 지사를 먼저 방문(또는 온라인 신청)해서 보증 심사를 받고, 보증서가 발급된 뒤에 희망하는 취급 은행에서 대출을 실행하는 순서예요. 은행을 먼저 방문하는 게 아니라 HF 지사가 1순위라는 점을 기억해 주세요.
HF 콜센터 1688-8114로 전화하면 관할 지사와 예상 연금액, 가까운 취급 은행까지 한 번에 안내받을 수 있어요.
✅ 신청 절차 요약
- ✔ 1단계: HF 지사 방문 또는 온라인 신청 → 보증 심사
- ✔ 2단계: 담보주택 감정평가 (아파트 2~3주, 단독주택 3~4주)
- ✔ 3단계: 보증서 발급 → 희망 취급 은행에서 대출 실행
- ✔ 4단계: 매월 연금 수령 시작
핵심 요약 및 마무리
정리하면, 주택연금 신청 은행을 국민·신한·우리·농협 중 어디로 선택하든 대출금리(COFIX+0.85% 또는 CD+1.10%)와 보증료 구조는 완전히 동일해요. 2026년 2월 기준 COFIX 선택 시 예상 적용금리는 약 3.62%, CD 선택 시 약 3.90%이고, 대출상환방식이면 가산금리가 0.1%p 추가로 내려가요.
은행 선택의 실질적 기준은 주거래 수수료 면제, 시니어 전용 서비스, 지점 접근성, 기존 담보대출 연계 여부예요. 지방·농어촌 거주자라면 농협의 지점 수가 강점이 되고, 수도권 중심이라면 국민·신한의 시니어 특화 서비스가 매력적이에요. 3월 1일부터 초기보증료가 1.0%로 인하되고 월 수령액도 평균 3.13% 인상되니, 가입을 고려하고 계시다면 3월 이후 신청이 유리하다고 해요.
자주 묻는 질문
Q1. 주택연금 신청 은행마다 금리가 다른가요?
A1. 다르지 않아요. 주택연금 대출금리는 한국주택금융공사(HF)가 일괄 설정하며, COFIX + 0.85% 또는 CD + 1.10%로 어느 은행이든 동일하게 적용돼요.
Q2. COFIX와 CD 중 어떤 기준금리가 유리한가요?
A2. 2026년 2월 기준 COFIX(2.77%)가 CD(2.80%)보다 낮고, 가산금리도 0.25%p 적은 0.85%여서 현재는 COFIX 선택이 유리해요. 다만 금리 급락기에는 CD가 3개월 주기로 더 빨리 반영된다는 점도 참고하세요.
Q3. 주택연금 취급 금융기관은 총 몇 곳인가요?
A3. 2026년 기준 총 16개 금융기관이에요. 시중은행 6곳(국민·기업·농협·신한·우리·하나), 지방은행 6곳(경남·광주·아이엠뱅크·부산·전북·제주), 수협은행, 삼성생명, 저축은행중앙회, 현대캐피탈이에요.
Q4. 농촌 지역에 사는데 어떤 은행이 좋을까요?
A4. 읍·면 단위까지 지점이 있는 NH농협은행이 유리해요. 전국 약 1,100개 지점을 운영하고 있어서 지방·농어촌 거주자에게 접근성이 가장 좋다고 해요.
Q5. 2026년 3월부터 바뀌는 초기보증료는 얼마인가요?
A5. 주택가격의 1.5%에서 1.0%로 인하돼요. 4억 원 주택 기준 초기보증료가 600만 원 → 400만 원으로 200만 원 절감되고, 환급 가능 기간도 3년에서 5년으로 늘어나요.
Q6. 대출상환방식 주택연금은 금리가 더 낮나요?
A6. 네, 대출상환방식을 선택하면 가산금리가 0.1%p 추가 인하돼요. COFIX 기준이면 0.85% → 0.75%, CD 기준이면 1.10% → 1.00%로 낮아져요. 초기보증료도 1.0%가 적용돼요.
Q7. 기존 담보대출 은행과 주택연금 은행이 같으면 유리한 점이 있나요?
A7. 중도상환수수료 면제 혜택을 받을 수 있어요. 주택연금 대출상환방식으로 기존 담보대출을 갚을 때, 같은 은행이면 수수료가 면제되는 경우가 많다고 해요. 반드시 해당 은행에 사전 확인이 필요해요.
Q8. 공시가격 12억 원 초과 주택도 주택연금이 가능한가요?
A8. HF 공사 주택연금은 공시가격 12억 원 이하만 가능해요. 12억 원 초과라면 KB국민은행(골든라이프 주택연금론)이나 하나은행(하나더넥스트 내집연금) 등 민간 역모기지 상품을 알아 보면 좋겠어요.
Q9. 주택연금 이자를 매월 직접 내야 하나요?
A9. 직접 납부하지 않아요. 이자와 보증료는 매월 연금 지급 총액(대출잔액)에 자동으로 가산되는 구조예요. 가입자가 현금으로 별도 납부할 필요가 없어서 현금 흐름 부담이 없다는 게 장점이에요.
Q10. 주택연금 신청은 은행에 바로 가면 되나요?
A10. 은행이 아니라 HF 지사가 먼저예요. 한국주택금융공사 관할 지사에서 보증 심사를 먼저 받고, 보증서 발급 후에 희망하는 취급 은행에서 대출을 실행하는 순서예요. HF 콜센터 1688-8114로 먼저 상담 예약하시는 걸 권해 드려요.
⚠️ 면책 문구
본 글의 금리·보증료·수령액 정보는 2026년 2월 23일 기준 한국주택금융공사 및 은행연합회 공시 데이터를 바탕으로 작성되었으며, 실제 적용 조건은 개인 상황과 시기에 따라 달라질 수 있어요. 반드시 HF 공식 홈페이지 또는 콜센터(1688-8114)를 통해 최신 정보를 확인해 주세요. 본 포스팅은 AI를 활용하여 작성하였습니다.
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이 글은 AI(인공지능) 기술의 도움을 받아 작성되었어요. AI가 생성한 이미지가 포함되어 있을 수 있으며, 실제와 다를 수 있어요.