🚀 결론부터 말하면: 1964년생은 만 63세가 되는 2027년부터 받아요
📋 목차
1. 수령 시기가 헷갈리는 이유와 진실
이 문제는 연금 개시 연령이 단계적으로 늦춰지면서 생기는 혼란 때문에 시작돼요. 예전에는 만 60세나 61세부터 준다는 말이 많았기에, 1964년생인 분들은 "내 친구는 받는데 왜 나는 아직이지?"라는 의문을 갖기 쉬워요. 제도가 바뀌면서 출생연도 구간마다 지급 개시 나이가 1년씩 뒤로 밀리고 있다는 점을 정확히 인지해야 해요.
지금 당장 자금이 필요한 상황이라면 이 1~2년의 차이가 꽤 크게 다가올 거예요. 단순히 나이만 찼다고 나오는 것이 아니라, 내 생년월일에 딱 맞춰진 법적 기준을 모르면 은퇴 계획 전체가 흔들릴 수 있어요. 주변 지인의 말만 믿고 퇴직을 서두르거나 자금 계획을 세웠다가 낭패를 보는 경우가 종종 있으니, 정확한 내 시기를 아는 것이 은퇴 준비의 첫 단추예요.
2. 출생연도별 개시 연령표 확인하기
결론적으로 1964년생은 만 63세가 되는 해에 정상적인 노령연금을 받을 수 있어요. 출생연도에 따라 지급 개시 연령이 60세부터 65세까지 상향 조정되는 과정에 있기 때문이에요. 본인이 어느 구간에 속하는지 눈으로 직접 확인하는 것이 가장 확실해요.
아래 표를 보면 1964년생이 왜 2027년부터 받게 되는지 명확히 알 수 있어요. 2026년은 만 62세가 되는 해이므로, 정상 수령은 아직 1년을 더 기다려야 한다는 뜻이에요. 물론 조기노령연금 제도를 활용하면 2026년에도 수령은 가능하지만, 이는 감액을 감수해야 하는 선택지예요.
| 출생연도 | 수령 개시 연령 |
|---|---|
| 1953 ~ 1956년생 | 만 61세 |
| 1957 ~ 1960년생 | 만 62세 |
| 1961 ~ 1964년생 | 만 63세 |
| 1965 ~ 1968년생 | 만 64세 |
| 1969년생 이후 | 만 65세 |
3. 2026년 월별 연금 지급일 달력
연금은 매월 25일에 지급되는 것이 원칙이에요. 1964년생이라도 이미 조기 연금을 신청했거나 분할 연금을 받고 계신 분들은 2026년 지급일이 궁금하실 텐데요. 지급일인 25일이 주말이나 공휴일이면 그 직전 평일에 입금된다는 점을 기억해야 해요.
2026년 달력을 기준으로 지급일이 변경되는 달을 미리 파악해두면 자동이체나 생활비 계획을 세울 때 도움이 돼요. 특히 설날이나 추석 연휴가 겹치거나 주말이 끼어 있는 달에는 평소보다 1~2일 빨리 들어오기도 하니 통장 확인 시 당황하지 마세요.
✅ 2026년 주요 변동 지급일 체크리스트
- [ ] 1월: 25일(일) → 23일(금) 지급
- [ ] 4월: 25일(토) → 24일(금) 지급
- [ ] 7월: 25일(토) → 24일(금) 지급
- [ ] 10월: 25일(일) → 23일(금) 지급
- [ ] 12월: 25일(금) 성탄절 → 24일(목) 지급
4. 내 예상 수령액 1분 만에 조회법
정확한 수령액은 물가 상승률과 가입 기간에 따라 매년 조금씩 변동돼요. 그래서 우편물로 날아오는 예상액만 믿기보다는 국민연금공단 시스템에서 실시간 조회를 해보는 것이 가장 정확해요. 공동인증서나 간편 인증만 있으면 스마트폰으로도 바로 확인할 수 있어요.
특히 1964년생 분들은 수령 직전 단계이므로, 현재까지 납부한 금액을 바탕으로 산정된 '세전 수령액'을 확인하고 건강보험료 등이 공제된 후의 실수령액을 가늠해보는 과정이 필수예요.
🔧 단계별 조회 가이드
- 1단계: '국민연금공단' 홈페이지 접속 또는 '내 곁에 국민연금' 앱 설치
- 2단계: '자주 찾는 민원 서비스' 메뉴에서 '내 연금 알아보기' 선택
- 3단계: 본인 인증(카카오톡, 네이버, 금융인증서 등) 진행
- 4단계: '예상 연금액 조회' 클릭 후 현재 가치 기준 금액 확인
5. 2026년에 미리 받는 조기노령연금
1964년생은 만 63세인 2027년이 정상 개시 시점이지만, 원한다면 최대 5년 일찍 당겨 받을 수 있어요. 즉, 2026년 현재 만 62세이므로 조기노령연금 신청이 가능한 시기예요. 하지만 일찍 받는 만큼 연금액이 감액된다는 치명적인 단점이 있어요.
1년 당길 때마다 연금액이 연 6%씩 깎이게 돼요. 2026년에 신청하면 정상 수령 시기보다 1년 빠르므로 평생 받을 금액의 94%만 받게 되는 셈이에요. 제가 생각했을 때 당장 생계가 위협받는 상황이 아니라면, 이 영구적인 감액은 신중하게 고려해야 할 부분이에요.
6. 사례 1: 건강 때문에 일찍 신청한 김 선생님
1964년생 김철수(가명) 선생님은 2025년 말, 건강 문제로 다니던 직장을 갑자기 그만두게 되셨어요. 당장 고정 수입이 끊기자 생활비 걱정이 앞섰고, 결국 만 61세가 조금 넘은 시점에 조기노령연금을 신청하기로 마음먹으셨죠. 원래라면 2027년까지 기다려야 했지만 2년 정도 앞당겨 받기로 한 거예요.
결과적으로 김 선생님은 원래 받을 예상액의 약 88% 수준으로 연금을 수령하기 시작했어요. 금액은 줄었지만, 병원비와 기본 생활비를 해결할 수 있어 심리적 안정을 찾으셨다고 해요. "오래 살아서 손해 보는 것보다 당장 숨통이 트이는 게 낫다"는 것이 김 선생님의 판단이었고, 현재는 소소한 아르바이트와 병행하며 만족하고 계세요. 본인의 건강과 재정 상태에 따라 '손해'가 아닌 '기회'가 될 수도 있다는 점을 보여주는 사례예요.
지금 집에 있는 공단 우편물을 한 번 확인해보면 나의 예상액이 얼마인지 바로 감이 잡힐 수 있어요.
7. 사례 2: 소득이 있어 연기를 선택한 박 여사님
반면, 같은 1964년생인 박영희(가명) 여사님은 아직 현업에서 왕성하게 활동 중이세요. 월 소득이 국민연금 수급 기준 소득(A값)을 초과하는 상태라, 2027년이 되어 연금을 받아도 감액될 가능성이 있었죠. 그래서 박 여사님은 '연기연금' 제도를 활용해 수령 시기를 아예 뒤로 미루기로 계획하셨어요.
연금 수령을 1년 늦출 때마다 연 7.2%씩 이자가 붙듯이 금액이 늘어나요. 박 여사님은 "지금 받는 월급으로 생활이 충분하니, 은퇴 후 더 많은 연금을 받겠다"며 최대 5년 연기를 고려하고 계세요. 이처럼 현재 소득이 있는 분들은 굳이 서둘러 받기보다, 연기 제도를 통해 노후 자금을 불리는 것이 훨씬 유리한 전략이 될 수 있어요.
8. 추가 팁: 소득 활동 시 감액 기준
연금을 받는 기간에 일을 해서 돈을 벌면 연금이 깎일 수 있다는 사실, 알고 계셨나요? '재직자 노령연금 감액 제도' 때문인데요. 2026년 기준으로 월평균 소득이 일정 금액(A값, 약 299만 원 내외 변동 가능)을 초과하면, 초과 소득에 따라 연금 지급액이 최대 50%까지 깎일 수 있어요.
1964년생 분들이 2027년부터 정상 수령을 시작하더라도, 만약 고소득 직장에 재취업하거나 임대 소득이 높다면 이 부분을 반드시 체크해야 해요. 감액 기간은 최대 5년(만 68세 전까지) 적용되므로, 소득 설계를 할 때 이 구간을 피하거나 감액분을 고려한 급여 협상이 필요할 수 있어요.
✅ 소득 활동 감액 체크리스트
- [ ] 근로소득 외 사업/임대 소득도 포함되는지 확인
- [ ] 월 소득이 A값(평균 소득 월액)을 넘는지 계산
- [ ] 감액을 피하기 위해 근무 시간을 조정할 수 있는지
9. 신청 전 필수 점검 서류 리스트
수령 시기가 다가오면 공단에서 안내문이 오지만, 미리 준비해두지 않으면 지급이 늦어질 수 있어요. 특히 2027년 생일이 속한 달의 전달이나 전전달에 미리 신청해야 제때 받을 수 있다는 점을 놓치는 분들이 많아요. 요즘은 모바일로도 가능하지만, 서류 미비로 반려되면 골치 아플 수 있어요.
아래 준비물들은 가장 기본적이지만 실수하기 쉬운 것들이에요. 특히 계좌 사본은 압류 방지 통장(행복지킴이 통장)이 필요한 경우라면 일반 계좌와 다르니 미리 은행에 방문해서 개설해두어야 해요.
✅ 필수 서류 및 준비 체크리스트
- [ ] 신분증 (주민등록증, 운전면허증)
- [ ] 본인 명의 수급 계좌 통장 사본
- [ ] 혼인관계증명서 (부양가족 연금 해당 시 상세로 발급)
- [ ] 배우자 정보 및 소득 관련 증빙 (필요 시)
📌 자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 1964년 1월생은 언제부터 받나요?
A. 만 63세가 되는 2027년 1월 생일이 지난 다음 달, 즉 2027년 2월 25일에 첫 지급을 받게 돼요.
Q2. 2026년에 미리 신청하면 얼마나 깎이나요?
A. 1년 일찍 받을 때마다 연 6%씩 감액돼요. 1년 당기면 94%, 5년 당기면 70%만 평생 받게 돼요.
Q3. 연금을 받으면서 알바를 해도 되나요?
A. 네, 가능해요. 다만 월 소득이 'A값(약 299만 원)'을 넘으면 연금액이 일부 깎일 수 있으니 소득 조절이 필요해요.
Q4. 부부가 둘 다 연금을 받을 수 있나요?
A. 네, 각자 가입 기간을 채웠다면 부부 모두 각자의 노령연금을 100% 다 받을 수 있어요.
Q5. 수령 중에 사망하면 어떻게 되나요?
A. 유족에게 유족연금이 지급될 수 있어요. 다만 기존에 받던 노령연금과는 계산 방식이 다르니 공단 확인이 필요해요.
Q6. 이혼한 배우자의 연금도 나눌 수 있나요?
A. 혼인 기간이 5년 이상이고 배우자가 수급권을 취득했다면 분할연금을 신청해 나눌 수 있어요.
Q7. 해외 이민을 가도 받을 수 있나요?
A. 네, 해외에 거주해도 매달 수령할 수 있으며, 원하면 해외 계좌로 직접 송금받을 수도 있어요.
Q8. 연금에도 세금이 붙나요?
A. 네, 노령연금은 소득세 과세 대상이에요. 연금 소득만 있다면 연말정산 개념의 연금소득 간이세액정산을 하게 돼요.
Q9. 기초연금이랑 같이 받아도 되나요?
A. 받을 수 있지만, 국민연금 수령액이 많으면 기초연금 금액이 일부 깎일 수 있는 '국민연금 연계 감액'이 적용될 수 있어요.
Q10. 납부 기간 10년을 못 채웠으면 어떻게 하나요?
A. 60세 이후에도 계속 납입하는 '임의계속가입'을 신청해 10년을 채우면 연금으로 받을 수 있어요. 못 채우면 일시금으로 받아요.
Q11. 압류가 걱정되는데 보호 방법이 있나요?
A. '국민연금 안심통장(행복지킴이 통장)'을 개설해서 수령하면 법적으로 압류가 100% 금지돼요.
Q12. 신청은 어디서 하나요?
A. 전국 국민연금공단 지사 방문, 우편, 팩스, 또는 홈페이지와 모바일 앱(내 곁에 국민연금)에서 가능해요.
Q13. 연기연금은 최대 몇 년까지 가능한가요?
A. 최대 5년까지 연기할 수 있고, 1년 연기 시 7.2%씩 더해서 최대 36% 증액된 연금을 받을 수 있어요.
Q14. 건강보험 피부양자 자격은 유지되나요?
A. 연금 소득을 포함한 연 소득이 2,000만 원을 초과하면 피부양자에서 탈락하여 지역가입자로 전환될 수 있어요.
Q15. 물가가 오르면 연금도 오르나요?
A. 네, 전년도 전국소비자물가변동률을 반영하여 매년 1월에 연금액이 인상 지급돼요.
정리하며
1964년생 분들에게 국민연금은 단순한 용돈이 아니라 제2의 인생을 지탱할 중요한 월급이에요. 2027년 정상 수령을 기다릴지, 2026년에 조기 신청을 할지는 오직 본인의 재정 상황과 건강에 달렸어요. 중요한 건 '남들이 하니까'가 아니라 '내 상황에 맞춰서' 결정하는 것이에요.
지금 이 체크리스트대로만 점검해보면 대부분 문제를 잡을 수 있어요. 긴 글 읽어주셔서 고맙습니다. 다가오는 노후가 따뜻하고 든든하시길 진심으로 바랄게요. 도움이 되었다면 정말 기쁘겠어요.
📝 요약
1964년생의 국민연금 정상 수령 시기는 만 63세가 되는 2027년이에요. 2026년에는 감액을 감수하고 미리 받는 조기노령연금 신청이 가능해요. 소득 활동 여부에 따라 연금액이 달라질 수 있으니 사전에 모의 계산을 해보는 것이 중요해요.
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